Qu’est-ce qu’un fonds d’amortissement? Exemples simples et comment en démarrer un
Pourquoi les gens cherchent ce sujet
Un fonds d’amortissement, ça peut sembler technique, mais l’idée est simple : vous mettez un peu d’argent de côté chaque mois pour une dépense future que vous savez déjà à venir. Pensez aux cadeaux des Fêtes en décembre, aux achats de la rentrée à la fin de l’été, au renouvellement annuel de l’immatriculation de la voiture ou à l’examen annuel de votre animal que vous prenez habituellement chaque printemps.
Si ces coûts continuent de « surprendre » votre budget, un fonds d’amortissement peut les rendre plus prévisibles et moins stressants.
Ce qu’est vraiment un fonds d’amortissement
Un fonds d’amortissement, c’est de l’argent que vous épargnez graduellement pour un objectif précis. Contrairement à une épargne générale, cet argent a déjà une fonction avant même d’être dépensé.
Par exemple, si vous voulez avoir 600 $ pour un voyage des Fêtes dans six mois, vous pourriez mettre de côté 100 $ par mois. Quand la facture arrive, l’argent est déjà là.
C’est différent d’épargner vaguement dans une catégorie « divers ». Un fonds d’amortissement fonctionne mieux quand l’objectif, le montant approximatif et l’échéancier sont clairs.
Fonds d’amortissement ou fonds d’urgence
On les confond souvent, mais ils servent à des besoins différents.
Un fonds d’urgence sert aux dépenses imprévues et nécessaires : une perte de revenu, une réparation d’auto que vous n’aviez pas vue venir ou une réparation urgente à la maison. Un fonds d’amortissement, lui, sert aux dépenses prévues qui reviennent de façon irrégulière.
Les cadeaux des Fêtes ne sont pas une urgence. Une prime d’assurance annuelle, un dépôt pour un camp d’été ou le remplacement des chaussures d’enfants qui grandissent avant la rentrée non plus. Ce sont des dépenses assez prévisibles pour qu’on puisse les planifier, même si le montant exact varie un peu.
Utiliser des fonds d’amortissement pour les dépenses connues peut aussi protéger votre fonds d’urgence, afin qu’il ne soit pas grugé par des dépenses qui n’étaient pas vraiment des urgences.
Exemples courants de fonds d’amortissement
- Cadeaux et voyages des Fêtes
- Vêtements, fournitures scolaires et frais d’activités pour la rentrée
- Entretien de l’auto, pneus, immatriculation ou assurance payée moins souvent qu’une fois par mois
- Abonnements ou adhésions annuels
- Soins vétérinaires et médicaments pour animaux
- Entretien de la maison, comme le nettoyage des gouttières ou le remplacement d’un appareil
- Franchise médicale, lunettes ou soins dentaires que vous savez probables
Vous n’avez pas besoin d’une douzaine de catégories dès le premier jour. Commencez par les dépenses qui frappent le plus fort votre budget ou qui reviennent le plus souvent.
Comment calculer le montant mensuel
La formule de base est simple : coût estimé divisé par le nombre de mois avant d’avoir besoin de l’argent.
Si votre enfant aura probablement besoin de 300 $ en fournitures scolaires et vêtements dans trois mois, mettez de côté environ 100 $ par mois. Si l’immatriculation de l’auto coûte environ 240 $ et est due dans huit mois, épargnez 30 $ par mois.
Ce n’est pas grave si votre estimation n’est pas parfaite. L’objectif n’est pas de tout prévoir parfaitement. L’objectif est d’éviter de devoir vous débrouiller à la dernière minute.
Si votre revenu varie d’un mois à l’autre, vous pouvez quand même utiliser des fonds d’amortissement. Épargnez un minimum fixe pendant les mois plus serrés, puis ajoutez davantage pendant les mois plus favorables. Même un financement partiel aide.
Où garder vos fonds d’amortissement
Vous pouvez garder vos fonds d’amortissement dans un seul compte d’épargne, dans plusieurs sous-comptes ou même dans une simple feuille de calcul si votre banque n’offre pas d’enveloppes ou de catégories.
Ce qui compte le plus, c’est la visibilité. Si tout l’argent est regroupé au même endroit sans étiquette, il est facile d’oublier à quoi il sert et de le dépenser par erreur.
Une approche pratique consiste à garder votre fonds d’urgence séparé de vos fonds d’amortissement à court terme. Cette séparation mentale est importante.
Comment commencer si l’argent est serré
Si vous approchez de l’été ou de la période de la rentrée et que votre budget semble déjà plein, commencez plus petit que ce que vous pensez « valable ». Épargner 15 $ ou 25 $ par paie pour une dépense précise, c’est déjà un vrai progrès.
Une autre bonne idée consiste à repérer les dépenses que vous pouvez réduire temporairement pour lancer votre premier fonds. Les frais récurrents oubliés sont souvent un bon point de départ. Si vous voulez les vérifier, GoldNest offre une analyse gratuite de relevé à /scan. Vous aimerez peut-être aussi /blog/track-spending-without-burnout si les budgets détaillés ont été difficiles à maintenir.
Erreurs à éviter
Une erreur fréquente consiste à créer trop de fonds d’amortissement en même temps. Votre budget peut alors sembler encombré et décourageant. Une autre erreur est de traiter chaque envie future comme si elle était tout aussi urgente.
Commencez par les catégories les plus susceptibles de causer du stress, des dettes ou un solde de carte de crédit si vous ne vous préparez pas. Pour bien des ménages, cela veut dire les coûts liés à l’auto, les factures annuelles, les dépenses scolaires et les Fêtes.
Il est aussi utile de revoir vos objectifs une ou deux fois par année. Les coûts changent, les enfants grandissent et les habitudes évoluent.
En bref
Un fonds d’amortissement est l’une des façons les plus simples de lisser les dépenses irrégulières, parce qu’il transforme des coûts futurs connus en épargne mensuelle gérable.
GoldNest peut vous aider à repérer vos habitudes de dépenses et à faire de la place pour ce genre d’objectifs sans transformer votre budget en deuxième emploi.