Comment faire un budget avec un revenu irrégulier sans manquer une facture
Pourquoi faire un budget semble plus difficile quand le revenu varie
Si votre paie change d’un mois à l’autre, les conseils budgétaires traditionnels peuvent sembler inutiles. Il est beaucoup plus facile de planifier quand le même montant est déposé dans votre compte à la même date chaque mois. Mais bien des gens ne sont pas payés ainsi : les pigistes, les travailleurs saisonniers, les employés à commission, les travailleurs à quarts, les propriétaires de petites entreprises et toute personne qui reçoit des heures supplémentaires ou des primes importantes doivent composer avec des rentrées d’argent inégales.
Le problème, ce n’est habituellement pas seulement de « gagner moins ». C’est surtout une question de moment. Un bon mois peut vous donner un sentiment de sécurité, puis un mois plus tranquille arrive pendant que le loyer, les services publics, le transport, les paiements de dettes et l’épicerie restent désespérément prévisibles.
Un budget réaliste avec un revenu irrégulier repose moins sur des prévisions parfaites que sur un système capable d’absorber les mois inégaux.
Commencez par votre montant mensuel minimum
Le chiffre le plus utile dans ce type de budget n’est pas votre revenu moyen. C’est votre coût mensuel minimum essentiel : le montant dont vous avez besoin pour couvrir vos factures essentielles et vos dépenses de base.
Cela comprend habituellement le logement, les services publics, l’épicerie, le transport, les assurances, les paiements minimums sur les dettes, la garde d’enfants, les médicaments et tout autre coût réellement incontournable. Laissez de côté pour l’instant les achats facultatifs, les voyages, les cadeaux et les améliorations.
Par exemple, si vos dépenses essentielles totalisent 1,600 dans votre devise, ce chiffre devient votre seuil mensuel. Il vous indique ce que vous devez protéger en priorité, même si votre revenu baisse.
Si votre revenu est très irrégulier, votre moyenne peut vous donner une fausse impression et vous pousser à trop dépenser. Une personne qui gagne 2,000 un mois et 4,000 le mois suivant pourrait dire : « Je gagne 3,000 par mois. » Mais les factures, elles, n’attendent pas que le bon mois arrive.
Bâtissez votre budget autour de votre mois le plus bas, mais réaliste
Une approche plus prudente consiste à baser votre budget principal sur une estimation conservatrice du revenu, comme votre mois normal le plus faible des 6 à 12 derniers mois. Cela ne veut pas dire supposer le pire chaque mois. Cela veut dire éviter un plan qui ne fonctionne que lorsque tout va bien.
Si votre revenu mensuel de la dernière année variait entre 1,800 et 3,500, vous pourriez bâtir votre budget essentiel autour de 1,800 ou 2,000, puis décider d’avance à quoi servira le revenu supplémentaire quand les meilleurs mois se présenteront.
C’est souvent ici que bien des budgets s’améliorent rapidement : au lieu de laisser les bons mois s’évaporer, vous leur donnez un rôle précis.
Utilisez un ordre de priorité simple pour chaque paiement
Quand un revenu entre, attribuez-le toujours dans le même ordre :
- Factures essentielles et dépenses de base
- Tout paiement en retard ou urgent
- Un petit coussin de liquidités pour le mois prochain
- Les dépenses irrégulières mais prévisibles, comme les frais annuels, les dépenses scolaires, les réparations ou les Fêtes
- Le remboursement accéléré des dettes ou les objectifs d’épargne
- Les dépenses flexibles
Cet ordre est important, parce qu’un revenu irrégulier punit l’improvisation. Si vous dépensez librement pendant une bonne semaine, puis vous vous rendez compte qu’une grosse facture est due dans dix jours, vous créez un stress qui aurait pu être évité.
Un compte séparé pour les factures peut aider. Certaines personnes transfèrent l’argent destiné au loyer, aux services publics, aux prêts et aux abonnements dans un seul compte dès qu’elles sont payées, de sorte que l’argent restant pour les dépenses courantes est celui qui est réellement disponible.
Créez un coussin avant d’essayer d’optimiser le reste
Avant de viser une épargne agressive ou un remboursement accéléré des dettes, essayez de constituer un petit coussin pour atténuer les problèmes de timing. Même l’équivalent d’une partie de vos dépenses essentielles mensuelles peut réduire la panique.
Ce coussin est différent d’un fonds d’urgence complet. Son rôle est de vous aider à payer les factures du mois en cours, même si le revenu arrive en retard ou est plus faible que prévu.
Par exemple, si vos coûts mensuels essentiels sont de 1,600, un premier objectif de coussin pourrait être de 400 à 800. Avec le temps, vous pourrez viser l’équivalent d’un mois complet de dépenses essentielles. Avec cette marge de manœuvre, vous pouvez commencer le mois suivant avec de l’argent déjà en attente, ce qui rend un revenu variable beaucoup plus facile à gérer.
Prévoyez les hausses annuelles et saisonnières
Un revenu irrégulier va souvent de pair avec des dépenses irrégulières. Les coûts de la rentrée scolaire, les voyages des Fêtes, les renouvellements annuels d’assurance, les frais professionnels, les réparations à la maison et les anniversaires sont prévisibles, même s’ils ne reviennent pas chaque mois.
C’est là que les fonds d’épargne ciblés sont utiles. Si vous prévoyez une dépense annuelle de 600, mettre 50 de côté par mois est plus simple que de vous démener quand la facture arrive. Si votre revenu est saisonnier, regardez aussi votre calendrier : y a-t-il des mois où le travail ralentit, ou des périodes de l’année où les dépenses familiales augmentent? Prévoir les deux en même temps évite d’avoir l’impression que les dépenses « surprises » viennent toujours faire dérailler votre budget.
Si cette méthode est nouvelle pour vous, notre article sur les exemples de fonds d’épargne ciblés et comment commencer peut vous aider à les mettre en place simplement.
Que faire pendant un bon mois de revenu
C’est pendant les bons mois que la stabilité se construit. Au lieu d’augmenter vos dépenses tout de suite, utilisez les mois plus forts pour prendre de l’avance sur les catégories qui protègent les mois plus faibles : les dépenses essentielles du mois prochain, les factures annuelles et les dépenses les plus stressantes.
Une bonne règle consiste à décider cela avant même que l’argent arrive. Par exemple, vous pourriez envoyer la moitié de tout revenu au-dessus de votre niveau de base vers votre coussin, une partie vers les dépenses irrégulières et une plus petite part vers des dépenses sans culpabilité. La répartition exacte compte moins que le fait d’en avoir une.
Passez régulièrement en revue vos abonnements et coûts fixes
Si votre revenu varie, les frais fixes mensuels méritent une attention particulière, parce qu’ils réduisent votre flexibilité. Un forfait, une adhésion ou un service qui semble inoffensif pendant un bon mois peut créer de la pression pendant un mois plus serré.
C’est pourquoi il est utile de revoir vos frais récurrents tous les quelques mois, et surtout avant les périodes plus lentes. Vous pouvez combiner cela avec une vérification rapide des abonnements pour repérer les services oubliés ou que vous n’utilisez plus.
Faire un budget avec un revenu variable ne sera jamais aussi automatique qu’avec un salaire fixe, mais cela peut devenir plus calme et plus prévisible si vous protégez d’abord l’essentiel, bâtissez un coussin et faites travailler les bons mois au profit des plus faibles — et si vous voulez une façon plus simple de voir vos frais récurrents et vos dépenses quotidiennes, GoldNest peut vous aider à tout garder au même endroit.