Assurance habitation au Canada : payer moins cher pour la même protection

Les primes d’assurance habitation au Canada ont augmenté de façon constante ces dernières années — les assureurs évoquent le coût de reconstruction et les réclamations liées aux intempéries — et contrairement à votre taux hypothécaire, personne ne vous écrit pour vous dire qu’un meilleur prix existe. La solution est peu glamour, mais efficace : traitez votre renouvellement comme une occasion de magasiner.

Obtenez trois soumissions avant chaque renouvellement

Les assureurs évaluent le risque différemment, donc une même maison peut faire l’objet de soumissions très différentes. Les sites de comparaison ne couvrent qu’une partie du marché; un courtier indépendant peut obtenir des soumissions auprès d’assureurs qui n’y figurent pas et sait quelles compagnies cherchent activement des clients dans votre code postal en ce moment. Visez au moins trois soumissions avant d’accepter un renouvellement — c’est une heure, une fois par année.

Regroupez — mais vérifiez les deux volets

Regrouper l’assurance habitation et l’assurance auto chez le même assureur permet souvent d’économiser 5 à 15 % (certains annoncent davantage). C’est généralement le rabais le plus facile à obtenir sur le marché — mais comparez aussi le prix de chaque police séparément, comme nous le suggérons dans notre guide sur l’assurance auto, pour vous assurer que le regroupement est avantageux des deux côtés, plutôt que de cacher une police coûteuse derrière une autre moins chère.

Choisissez une franchise que vous pourriez réellement payer

Faire passer la franchise de $500 à $1,000 ou même $2,500 réduit généralement la prime, et cela encourage discrètement de bonnes habitudes : les petites réclamations valent rarement la peine de toute façon, puisque les rabais pour absence de réclamation et la tarification future avantagent les gens qui ne réclament pas. Assurez-vous contre la catastrophe, pas contre les inconvénients — et gardez le montant de la franchise dans votre épargne.

Demandez les rabais — ils sont rarement offerts spontanément

La plupart des assureurs en offrent plusieurs, et la plupart des titulaires de police ne les ont jamais demandés :

• Système d’alarme surveillé — un système de sécurité surveillé par un tiers donne souvent droit à environ 5 à 10 % de rabais.
• Protection contre les dégâts d’eau — les détecteurs de fuite et une valve d’arrêt automatique donnent de plus en plus droit à un rabais intéressant, puisque les dégâts d’eau figurent parmi les réclamations les plus fréquentes.
• Dossier sans réclamation — demandez combien valent vos années sans réclamation.
• Programmes de groupe — employeurs, associations d’anciens élèves, syndicats et ordres professionnels ont souvent des tarifs négociés.
• Rabais maison hypothèque payée ou toit neuf — offerts par certains assureurs; ça vaut la peine de poser la question.

Gardez une protection juste, pas minimale

Économiser en sous-assurant la valeur de reconstruction de votre maison est un faux calcul — l’objectif est d’obtenir la même protection pour moins cher, pas moins de protection. Les vraies pertes d’argent se cachent plutôt dans les protections en double ou oubliées : avenants pour bris d’équipement, bijoux déclarés que vous ne possédez plus, protections qui se chevauchent avec votre carte de crédit ou votre employeur.

Les dates de renouvellement sont exactement le genre de dépense annuelle qui prend un budget mensuel par surprise — notre article sur comment budgéter les dépenses irrégulières sans mauvaises surprises mensuelles explique comment les lisser. Et si vous ne savez même pas trop combien vous payez au total pour l’habitation, l’auto et le reste, l’outil gratuit analyse de relevé de GoldNest dresse la liste de tous vos frais récurrents et leur total annuel.